Jak čerpat úvěr ze stavebního spoření | rady

Stavební spoření

Stavební spoření je finanční produkt, který je podporován státem formou státní dotace. U smluv uzavřených do konce roku 2003 se jedná o 25 % z cílové částky - maximálně však 4 500 Kč / rok. U smluv uzavřených od počátku roku 2004 (doposud) se jedná o 15 % z cílové částky, maximálně však 3 000 Kč / rok.

Překlenovací úvěr

Překlenovací úvěr ze stavebního spoření je jednou z variant financování koupě nemovitosti. Jedná se o produkt, kdy můžete čerpat úvěrové prostředky ihned po uzavření smlouvy o sjednání stavebního spoření. Tento produkt není podmíněn naspořením určité procentuální výše cílové částky, nebo částky, na kterou je úvěr čerpán. Jedná se vlastně o takový meziúvěr, který vám poskytne finanční prostředky na dobu, než naspoříte potřebnou výši pro čerpání řádného úvěru ze stavebního spoření. Zpočátku splácení překlenovacího úvěru spoříte potřebné minimum pro čerpání řádného úvěru. Souběžně se spořením potřebného minima splácíte úroky, po uplynutí překlenovacího období vám nabíhá splácení řádného úvěru. Po tuto dobu tedy spoříte sami sobě, souběžně splácíte úroky, ale nesplácíte jistinu. Tu začínáte splácet až s naběhnutím řádného úvěru.

Řádný úvěr ze stavebního spoření

Řádný úvěr ze stavebního spoření můžete čerpat ve chvíli, kdy vaše smlouva na stavební spoření trvá minimálně 24 měsíců a máte v rámci svého stavebního spoření naspořeno alespoň 30 – 50% cílové částky, na kterou jste uzavřeli smlouvu.

Úroky

Co se týče měsíčních splátek, může se zdát, že jsou vyšší ty z úvěru ze stavebního spoření než z hypotéky. Obecně však platí, že úvěry ze stavebního spoření (i ty překlenovací) mají výhodnější úrokové sazby než hypotéky. Měsíční splátky mohou být vyšší, pamatujte však, že u stavebního spoření se jedná o splácení v kratším časovém horizontu než u hypoték, kde si můžete splátky rozložit až na časové období 30 let, kdežto u úvěrů ze stavebního spoření se jedná o horizont maximálně 15 let. U překlenovacích úvěrů můžete toto období navýšit o dobu, kdy „spoříte“ sami sobě potřebné minimum pro čerpání řádného úvěru.

Úroková sazba

Velkou výhodou úvěrů ze stavebního spoření je fixní úroková sazba, která je po celou dobu splácení neměnná. V praxi to znamená, že uzavíráte smlouvu o čerpání úvěru a zavazujete se splácet daný úrok, který zůstane po celou dobu splácení stejný. U hypoték si zajišťujete výši úroku pomocí fixace úrokové sazby, kterou si musíte dohodnout na určité časové období. Fixace úrokové sazby po celou dobu splácení je u hypoték možná, avšak je velice drahá a její cena se výrazně promítne do výše měsíční splátky. Fixace bývá u hypoték běžně sjednávána na 5 let a po jejím skončení musíte s bankou vyjednat novou výši úrokové sazby.

Další výhody

Další výhodou úvěru ze stavebního spoření je možnost mimořádných splátek bez sankčních poplatků a možnost jednorázového splacení úvěru v předstihu bez sankčních poplatků. Dále možnost odepisování zaplacených úroků z úvěru od základu daně z příjmů (můžete uplatnit i u hypotéky).

Závěr

Úvěr ze stavebního spoření oproti hypotéce umožňuje čerpání finančních prostředků pouze na zakoupení nemovitosti, nikoli na její dovybavení případně rekonstrukci. Čerpání úvěru probíhá pouze bezhotovostně - převodem na účet. Čerpat úvěr můžete jednorázově nebo postupně na základě vystavených faktur od dodavatele. Výše úvěru dosahuje maximálně 60 % z cílové částky, zbývající sumu musíte zajistit vlastními finančními prostředky. Co se týče odhadní ceny nemovitosti, pomocí úvěru ze stavebního prostředí můžete hradit maximálně 85 % z odhadní ceny nemovitosti, na vyšší částku úvěr čerpat nemůžete. Chybějící finance na koupi musíte sehnat vlastními prostředky. Úvěry ze stavebního spoření nezajistí 100 % krytí kupní ceny nemovitosti tak jako hypotéky.