Jak provést konsolidaci půjček
Dostat se do situace, kdy přestanete mít pod kontrolou své půjčky, je velmi snadné. Auto na leasing, kreditní karta, mikroúvěr u nebankovní společnosti a k tomu ještě kontokorent, to je častý finanční scénář průměrného Čecha. Všechny tyto půjčky stojí ve finále dost peněz, jelikož ke každému úvěru se váže úrok. Naštěstí existuje způsob, jak si ve svých dluzích udělat pořádek a snížit si celkové splátky. Tím řešením je takzvaná konsolidace půjček. Tuto službu dnes už nabízí většina bankovních a některé nebankovní společnosti.
V čem spočívá konsolidace půjček?
Konsolidace úvěrů znamená spojení všech vašich půjček do jedné. Instituce, u které si konsolidaci sjednáváte, za vás vyrovná závazky, jež máte vůči jiným společnostem, a vám tak vznikne jediný velký úvěr u dané instituce. Pokud ke konsolidaci dochází v bance, můžete sloučit všechny vaše závazky, bez ohledu na to, kolik jich máte. Jediným limitem zůstává výše částky výsledného úvěru po konsolidaci, která by neměla přesáhnout 600 000 Kč, ve výjimečných případech 1 000 000 Kč (zde je už potřeba mít ručitele).
Výhody a nevýhody
Díky sloučení úvěrů získáte lepší přehled o svých financích a především ušetříte na poplatcích, které jste platili za každou jednotlivou půjčku. Velkým plusem konsolidací u bankovních společností je možnost sloučení nejen klasických úvěrů, ale také čerpaných kreditních karet a kontokorentů.
Menší nevýhodou konsolidace je délka splácení, která se obvykle trochu protáhne. Navíc je potřeba počítat s tím, že pravděpodobně bude konečná dlužná částka po konsolidaci o něco vyšší, než kdybyste spláceli půjčky jednotlivě. Konsolidace se doporučuje spotřebitelům, již splácí řadu úvěrů a nemají splátky pod kontrolou. Naopak není příliš vhodná pro lidi, kteří mají dostatečně vysoký příjem a své úvěry zvládají bez problémů splácet.
Všeobecné podmínky pro sloučení úvěrů
Stejně tak jako je tomu v případě, že si sjednáváte klasický úvěr, i u konsolidace půjček se zjišťuje, zda jste schopni sloučený úvěr splácet, a jestli máte dobrou platební morálku. Konsolidaci tak získáte v případě, že jste všechny své závazky spláceli včas a v požadované výši splátek. Pakliže jste v minulosti měli problémy se splácením a máte záznam v registrech dlužníků, je pravděpodobné, že vám banka sloučení úvěrů zamítne.
Pro vyřízení konsolidace je potřeba, abyste disponovali dvěma doklady totožnosti, dokumentací k půjčkám, které se budou slučovat, výpisem z účtu a potvrzením o příjmech.
Anuita a RPSN
Pravidelná splátka, která obsahuje jistinu a úrok, se nazývá anuita. Výši této splátky, úrok a dobu splácení si můžete snadno vypočítat pomocí online konsolidačních kalkulaček, které jsou ve většině případech dostupné na webu bankovních společností. Dalším důležitým pojmem, který se nejen při konsolidaci objevuje, a měli byste vědět, co znamená, je takzvané RPSN neboli roční procentní sazba nákladů. Toto číslo vyjadřuje podíl z dlužné částky, který za období jednoho roku spotřebitel zaplatí (obsahuje všechny výdaje spojené s čerpáním úvěru). Díky RPSN zjistíte, jak je pro vás konsolidace u dané společnosti výhodná či nevýhodná.
U koho konsolidaci sjednat?
Jak bylo řečeno v úvodu, sloučení půjček nabízejí jak banky, tak nebankovní společnosti. Obchodní podmínky těchto institucí se často podstatně liší, a proto si je u každé z nich bedlivě projděte. Asi největším rozdílem mezi těmito typy podniků bývá nastavená výše úroku. Obecně platí, že u bankovních společností více ušetříte. Nebankovní sloučení úvěrů je obvykle dražší, za to je zde ale podstatně větší pravděpodobnost, že konsolidaci získáte.
